Cuenta de ahorros para costos de atención médica

A medida que cambia el seguro médico, los costos de bolsillo continúan aumentando. Con las cuentas de ahorro especiales, puede apartar dinero exento de impuestos para sus gastos de atención médica. Esto significa que no pagará impuestos reducidos o no pagará impuestos sobre el dinero en las cuentas.

Las siguientes opciones pueden estar disponibles para usted:

• Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
• Cuenta de ahorros médicos (MSA)
• Acuerdo de gastos flexibles (FSA)
• Acuerdo de reembolso de gastos médicos (HRA)

Su empleador puede proporcionar estas opciones y algunas de ellas pueden configurarse por su cuenta. Cada año, más personas utilizan estas cuentas.

Estas cuentas están aprobadas o reguladas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Las cuentas difieren según la cantidad de dinero que puede ahorrar y cómo se utilizan los fondos.

Una HSA es una cuenta bancaria que usa para ahorrar dinero para gastos médicos. La cantidad que puede apartar cambia de un año a otro. Algunos empleadores también aportan dinero a su HSA. Puede mantener el dinero en la cuenta todo el tiempo que desee. En 2018, el límite de contribución fue de $ 3,450 para una sola persona.

Por lo general, un banco o una compañía de seguros guarda el dinero por usted. Se les llama fideicomisarios o custodios de HSA. Su empleador puede tener información sobre ellos para usted. Si su empleador administra la cuenta, es posible que pueda hacer que se depositen dólares antes de impuestos en la cuenta. Si abre uno usted mismo, puede deducir los gastos cuando presente sus impuestos.

Con las HSA, puede:

• Reclamar una deducción fiscal sobre los ahorros.
• Gane intereses libres de impuestos
• Deduzca los gastos médicos calificados que paga
• Transferir la HSA a un nuevo empleador o a usted mismo si cambia de trabajo

Además, puede transferir los fondos no utilizados al próximo año. Después de los 65 años, puede retirar los ahorros de su HSA para gastos no médicos, sin penalización.

Las personas que tienen planes de salud con deducibles altos (HDHP) califican para una HSA. Los HDHP tienen deducibles más altos que otros planes. Para ser considerado un HDHP, su plan debe tener deducibles que cubran una cierta cantidad en dólares. Para 2020, esta cantidad supera los $ 3,550 para una sola persona. La cantidad cambia todos los años.

Las MSA son cuentas muy parecidas a las HSA. Sin embargo, los MSA son para personas que trabajan por cuenta propia y empleados de pequeñas empresas (menos de 50 empleados) y sus cónyuges. La cantidad que puede apartar depende de sus ingresos anuales y del deducible del plan de salud.

Medicare también tiene un plan MSA.

Al igual que una HSA, un banco o una compañía de seguros tienen los ahorros.Pero con las MSA, usted o su empleador pueden depositar dinero en la cuenta, pero no ambos en el mismo año.

Con MSA, puede:

• Reclamar una deducción fiscal sobre los ahorros.
• Gane intereses libres de impuestos
• Deduzca los gastos médicos calificados que paga
• Transferir la MSA a un nuevo empleador o a usted mismo si cambia de trabajo

Una FSA es una cuenta de ahorros antes de impuestos que ofrece un empleador para cualquier tipo de plan de salud. Puede utilizar el dinero para que le reembolsen los gastos médicos. Las personas que trabajan por cuenta propia no pueden obtener una FSA.

Con una FSA, acepta que su empleador coloque parte de su salario antes de impuestos en una cuenta. Su empleador también puede contribuir a la cuenta y no es parte de sus ingresos brutos.

No es necesario que presente documentos fiscales para su FSA. Cuando saca dinero de la cuenta para gastos médicos calificados, está libre de impuestos. Como una línea de crédito, puede usar la cuenta antes de haber depositado fondos en la cuenta.

Los fondos no utilizados no se transfieren al año siguiente. Por lo tanto, perderá el dinero que ingrese en la cuenta si no la usa antes de fin de año. Tampoco puede llevarse una FSA si cambia de trabajo.

Una HRA es un arreglo simple ofrecido por un empleador para cualquier tipo de plan de salud. No requiere una cuenta bancaria separada ni informes fiscales. No existe ninguna ventaja fiscal para este tipo de cuenta.

Su empleador financia una cantidad de su elección y establece las características del acuerdo. Su empleador decide qué gastos médicos de su bolsillo califican y le ofrece un reembolso por esos gastos cuando usa la atención médica. Las HRA se pueden configurar para cualquier tipo de plan de salud.

Si cambia de trabajo, los fondos de la HRA no se mueven con usted. Cuando las HSA están adjuntas a usted, las HRA están adjuntas al empleador.

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Departamento del Servicio de Impuestos Internos del Tesoro. Cuentas de ahorro para la salud y otros planes de salud con beneficios fiscales. www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Actualizado el 23 de septiembre de 2020. Consultado el 28 de octubre de 2020.

Sitio web CuidadoDeSalud.gov. Cuenta de ahorros para la salud (HSA). www.healthcare.gov/glossary/health-savings-account-hsa. www.healthcare.gov/glossary/health-savings-account-hsa. Consultado el 28 de octubre de 2020.

Sitio web CuidadoDeSalud.gov. Uso de una cuenta de gastos flexible (FSA). www.healthcare.gov/have-job-based-coverage/flexible-spending-accounts. Consultado el 29 de octubre de 2020.

Sitio web Medicare.gov. Planes de cuentas de ahorros médicos de Medicare (MSA). www.medicare.gov/sign-up-change-plans/types-of-medicare-health-plans/medicare-medical-savings-account-msa-plans. Consultado el 29 de octubre de 2020.

Sitio web CuidadoDeSalud.gov. Acuerdo de reembolso de gastos médicos (HRA). www.healthcare.gov/glossary/health-reimbursement-account-hra. Consultado el 29 de octubre de 2020.

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