10 formas inteligentes de reducir sus facturas de atención médica

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COPAGOS. DEDUCIBLES. FUERA DEL PRESUPUESTO. Puede sentir que necesita vaciar su cuenta de ahorros para mantenerse saludable. No está solo: uno de cada seis estadounidenses gasta al menos el 10 por ciento de sus ingresos anuales en recetas, primas y atención médica. "Muchas mujeres asumen que estos costos no son negociables", dice Michelle Katz, autora de 101 consejos sobre seguros médicos. "Pero es fácil ahorrar cientos de dólares en sus facturas cada año si habla con su médico o elige otro plan de seguro". Aquí, aprenda por qué está pagando demasiado y cómo puede volver a poner ese dinero en su bolsillo.

• Elija un plan con cuidado Cuando llegue el momento de volver a inscribirse este año, no marque a ciegas la casilla junto a su póliza actual. "Vuelva a evaluar su plan anualmente para asegurarse de que satisfaga sus necesidades actuales", dice Kimberly Lankford, autora de El laberinto de seguros. La primera pregunta que debe hacerse es si tiene un médico favorito o una afección médica que requiere la atención de un especialista. Si respondió afirmativamente a cualquiera de las dos, su mejor opción puede ser uno de los planes de organización de proveedores preferidos (PPO) o de punto de servicio (POS) más costosos, que le brindan la libertad de visitar a cualquier médico, dice Lankford. Generalmente, un médico de la red cobrará entre $ 10 y $ 25 por visita; Los médicos fuera de la red le facturan el 30 por ciento de sus tarifas. Pero si solo ve a su médico unas pocas veces al año, una organización de mantenimiento de la salud (HMO) puede ser una mejor opción. Estos ofrecen una selección limitada de médicos por primas y copagos más económicos.

  Si trabaja por cuenta propia o su empleador no ofrece seguro médico, visite sitios web como ehealthinsurance.com, que ofrece comparaciones de precios y cobertura por estado. "Tenga en cuenta sus recetas médicas, sus necesidades de atención regular y los gastos de salud mental y de la vista", dice Lankford. "También considere si está planeando quedar embarazada dentro del año, porque no todos los planes cubren esos costos". Una vez que haya identificado todos los servicios que necesitará, procese los números con una calculadora en línea como money-zine.com. "No se asuste por las pólizas con deducibles altos, la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que comience la cobertura del seguro", dice Lankford. "Esos planes tienen primas mensuales más económicas, por lo que pueden valer la pena si sus necesidades médicas son mínimas".

  
  
• Cuestiona tus pruebas "Los médicos no están necesariamente al tanto de las pruebas de detección y los exámenes que cubre su seguro", dice Katz. Para evitar sorpresas costosas, lleve una lista de laboratorios aprobados a su primera cita con un nuevo médico. También consulte con su proveedor de seguros antes de programar cualquier tratamiento o prueba, como radiografías, resonancias magnéticas y ecografías mamarias; es posible que deba obtener una aprobación por escrito o verbal de antemano. Anote a todas las personas con las que habla y la hora y la fecha en que habló ", dice Lankford." Un registro en papel es crucial si hay alguna pregunta o disputa más adelante ".

• Negocie con su médico Si está pagando sus facturas de su bolsillo, no sea tímido o avergonzado para pedirle un descuento a su médico. "Explique su situación", dice Katz. "Diga, 'No estás en mi red, pero no confiaría en nadie más para manejar esto. ¿Hay alguna forma de que puedas ajustar tu tarifa por mí?' " Esta táctica funcionó para Katz: como estudiante de posgrado sin seguro, le pidió a un neurocirujano local conocido que tratara su espalda lesionada. "En mi primera cita, hablé con él sobre mis preocupaciones financieras", dice. No solo la remitió al hospital menos costoso para su cirugía, sino que también acordó realizar una operación por la mitad de su tarifa habitual. Además, le permitió pagar el costo mensualmente, lo que le permitió ahorrar un total de $ 14,000. "La clave es establecer una relación personal con su médico y el personal", dice Katz, quien recomienda llegar a tiempo a sus citas y siempre expresar su agradecimiento.
• Sepa qué hacer en caso de emergencia Cuando ocurre una crisis, los honorarios del hospital y los médicos son probablemente lo último en lo que piensa. Por eso es fundamental que revise su póliza con anticipación. "Verifique si necesita una aprobación previa antes de ir a la sala de emergencias y observe qué hospitales en su área se consideran dentro de la red y qué constituye una emergencia", dice Lankford (puede encontrar esta información en el folleto de su póliza de seguro o en el sitio web de la compañía ). Te protegerás de una factura inesperada: Las compañías de seguros de salud niegan el 20 por ciento de todas las solicitudes de pago de atención de emergencia que requieren autorización previa. según un estudio reciente publicado en Annals of Emergency Medicine.

  "Si es urgente, no dude en llamar a una ambulancia", dice Lankford. Pero para situaciones que no ponen en peligro la vida, como un hueso roto o fiebre por debajo de los 103 ° F (a menos que tenga dolor de estómago, lo que podría indicar apendicitis), pídale a un amigo o familiar que lo lleve al hospital.

  
  

• Revise su factura del hospital La mayoría de las mujeres examinan los extractos de sus tarjetas de crédito todos los meses, pero muy pocas ni siquiera miran las facturas del hospital. Pero deberían: Los expertos estiman que hasta el 90 por ciento de las facturas del hospital contienen errores. Antes de pagar, solicite una factura detallada. "A cada tratamiento que recibe se le asigna un código numérico", explica Katz. "Entonces, alguien que ingrese accidentalmente el código incorrecto podría significar una diferencia de cientos o incluso miles de dólares". Antes de partir, escanee su factura en busca de cargos inusuales. Luego, en su próxima cita, pídale a su médico oa alguien de su personal que repasen todo lo que no reconozca.
• Paga con dólares antes de impuestos Menos del 15 por ciento de los estadounidenses se benefician de una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o un arreglo de gastos flexible (FSA), ambos ofrecidos por los empleadores. Eso significa que la mayoría de nosotros estamos perdiendo dinero gratis: Estas cuentas le permiten pagar los gastos médicos con efectivo que separa de su cheque de pago antes de que se deduzcan los impuestos. El resultado: ahorros de hasta un 30 por ciento en sus costos de atención médica. Incluso puede usar las cuentas para pagar costos no cubiertos por el seguro médico, como copagos de médicos y recetas, así como estadías en el hospital. Muchos planes también le permiten comprar una solución para lentes de contacto, anteojos, tiritas y aspirina. La mayoría de los empleadores ofrecen solo un tipo de cuenta, ya sea una HSA o una FSA. La gran diferencia entre los dos es que puede transferir sus contribuciones a la HSA de un año a otro y de un trabajo a otro. Pero con una FSA, pierde el dinero restante en su cuenta si no lo gasta antes del 15 de marzo del año siguiente o si cambia de compañía.

  Para obtener una estimación precisa de sus gastos médicos, revise sus gastos relacionados con la salud durante los últimos 12 meses, luego agregue los gastos adicionales (nuevas recetas, por ejemplo) en los que espera incurrir en el futuro. "Pero tenga en cuenta que tiene que presentar formularios de reclamo para recibir el reembolso, por lo que si es horrible con el papeleo o guardando recibos, este tipo de cuentas puede que no sea para usted", dice Katz.

  
  

• Sea experto en farmacias "Puede ahorrar hasta un 30 por ciento en los costos de sus medicamentos recetados al optar por medicamentos genéricos", dice Steve Miller, M.D., director médico de Express Scripts, una compañía de administración de beneficios farmacéuticos con sede en St. Louis. Pregúntele a su médico si existe una versión genérica probada del medicamento que está recetando. "Tienen los mismos registros de calidad y seguridad que los medicamentos de marca", dice. Si aún no hay uno en el mercado, pregúntele a su médico si existe una alternativa menos costosa pero igualmente efectiva al medicamento que está recetando. Incluso si su médico le ofrece muestras gratuitas de un medicamento, aún solicite la receta genérica: una vez que se agoten los paquetes de cortesía, es probable que tenga que desembolsar más dinero, dice Miller. De hecho, un estudio de la Universidad de Chicago encontró que los pacientes que recibieron al menos una muestra gratuita de un medicamento de marca gastaron un 40 por ciento más en medicamentos durante seis meses que aquellos que no los recibieron, posiblemente porque continuaron comprando las pastillas más caras.

• Conviértete en un divisor de pastillas "Algunos medicamentos cuestan lo mismo en dosis altas y bajas", dice Hae Mi Choe, Pharm.D., Profesora asistente clínica en la Facultad de Farmacia de la Universidad de Michigan, Ann Arbor. Si está tomando medicamentos, como uno para el colesterol alto, pregúntele a su médico si puede recetarle una pastilla de dosis alta que puede cortar a la mitad en casa, dice Choe. Recientemente realizó un estudio que encontró los pacientes podrían ahorrar hasta un 50 por ciento en el costo de sus medicamentos simplemente dividiendo sus píldoras. Pero esto no se aplica a todas las drogas. "Algunos, como las cápsulas, las píldoras recubiertas y las fórmulas de liberación prolongada, no deben cortarse", dice Choe. "Por lo tanto, consulte primero a su médico o farmacéutico". Para asegurarse de tomar siempre una dosis precisa, use una herramienta para dividir píldoras, disponible en las farmacias.

• Encuentre una farmacia de descuento Grandes cadenas como Target y Wal-Mart venden algunos medicamentos genéricos, como antibióticos y píldoras para reducir el colesterol, por tan solo $ 4 por un suministro de 30 días. Costco también surte recetas con descuento (no es necesario ser miembro para usar su farmacia). También puede pedirle a su médico que le haga una receta para tres meses y luego solicitarla a través de una farmacia en línea asociada con su plan de seguro o una independiente, como walgreens.com, drugstore.com o cvs.com. Pero asegúrese de comparar: investigadores de la Facultad de Farmacia de la Universidad de Creighton encontraron Los medicamentos con receta de marca son más baratos cuando se compran por correo, pero los medicamentos genéricos pueden costar más.
• Aproveche las ventajas ocultas de su plan "Su póliza de seguro médico puede cubrir todo tipo de servicios no tradicionales de forma gratuita o con descuento", dice Lankford (un médico de la red generalmente necesita darle autorización de antemano). Verifique si el suyo ofrece descuentos o paga por programas para dejar de fumar, consejería para bajar de peso o nutrición, o membresías en gimnasios. Un puñado de compañías de seguros, incluidas Aetna y Kaiser Permanente, también están comenzando a cubrir tratamientos alternativos, como acupuntura, terapia de masajes y atención quiropráctica.

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